En blogg om ränta

Jag läste för inte så länge sedan en artikel i tidningen där det stod att det hade gjort undersökningar på om folk visste vad effektiv ränta innebär och den undersökningen visade att få visste vad det var. Närmare bestämt var det så att endast en av tre personer visste innebörden av effektiv ränta och därför tänkte jag ägna lite tid åt att förklara här vad det innebär. Man kan säga att effektiv ränta är den totala kostnaden av det lån som en person lånar av en bank till exempel. Den effektiva räntan anges ofta i procent vilket kan förvirra många eftersom man inte inser vad den totala kostnaden blir men numera så är allt fler lånegivare som är tvungna att skriva ut den effektiva räntan även i kronor vilket är betydligt mer lättöverskådligt för många och framför allt lättare att förstå vilket är mycket viktigt att man gör när man lånar pengar.

Man skulle kunna säga att dröjsmålsräntan skulle kunna jämföras med en förseningsavgift. Man skulle i praktiken kunna säga att det är samma sak. Skillnaden är att när vi pratar om en förseningsavgift på vanliga räkningar så pratar vi då om en fast avgift, en förseningsavgift och denna kan var olika på belopp beroende på vad det är för räkning. Men när vi pratar om en dröjsmålsränta så pratar vi om en procentsats och denna är mycket hög vilket gör att du kan förlora mycket pengar på om du inte betalar i tid eller om du uteblir med en betalning. Det ska stå skrivet i det avtal som du skriver under när du tar ett lån att en dröjsmålsränta kan tas om du uteblir med dina inbetalningar annars är det olagligt att ta ut det annars är det alltså inte lagligt att ta ut en dröjsmålsränta om detta inte finns nedtecknat i avtalet.

Ni kanske har någon gång hört talas om dröjsmålsränta och jag tänkte här närmare förklara vad det innebär. En dröjsmålsränta är den ränta som du får betala om du inte sköter din inbetalningar till banken. Det vill säga, om du har lånat pengar från banken så ska du ju betala ränta på det. Om det då händer att du får ett inbetalningskort men missköter inbetalningen. Det kan vara så att du betalar in ett mindre belopp än det som står angivet eller att du helt bortser från att betala. Det som händer då är att du får ett antal påminnelser och till slut får du till och med ett hot om att detta kan gå vidare till inkasso. Det beloppet som du inte betalar har alltså många företag en mycket hög ränta på och det är den delen som kallas för dröjsmålsränta. Den vill man som privatperson undvika då kostnaden för denna är mycket hög.

Jag har i de ovanstående inläggen försökt belysa det faktum att det finns två olika former av ränta och jag hoppas i och med det att jag har hjälp till att förklara begreppet på ett annat sätt och jag hoppas att jag har lyckats göra det lättare att förstå vad ränta innebär. Som en liten sammanfattning av det kan man alltså säga att det är den första delen som jag skrev om, alltså avkastningen på ett kapital, som man som privatperson vill ha så hög som möjlig för att tjäna så mycket som möjligt på det eftersom ju högre procentsats vi har här desto mer pengar får vi ut på det. Den andra delen, alltså då vi pratar om priset på ett lån, är den del av räntan som vi som privatpersoner vill hålla så låg som möjligt för att vi ska få ut det mesta av det.

Om du istället är en lånetagare det vill säga att du är den som lånar pengar från en viss bank så pratar vi om den andra betydelsen av ränta som jag skrev om ovan, nämligen priset på ett kapital eller ett lån. För att du som lånetagare ska få låna pengar av en lånegivare så krävs det alltid en motprestation till den som ger dig krediten eller lånet. Denna motprestation är alltså oftast räknad i pengar. Alltså kan man säga att du som lånetagare då får betala en viss summa för att du lånar dessa pengar. I det här faller pratar vi om ränta som en kostnad för dig och alltså inte något som du tjänar pengar på. Det är alltså kostnaden i det här fallet som är själva räntan och den beräknas i procent av lånegivaren beroende på hur mycket det är du lånar.

Det finns två olika typer av ränta framför allt när vi talar om ränta då vi lånar pengar från en bank. Rörlig ränta innebär att din räntesats i procent räknat styrs av an marknadsindex och rör alltså på sig, precis som namnet antyder,upp och ner beroende på denna index. Fast ränta är precis som namnet antyder en motsats till rörlig ränta och innebär att man har en fast procentsats på de pengar som man har lånat under en viss tid, så kallas bindningstid. Det innebär då alltså att man betalar en procentsats under en viss period. Till exempel under två eller fem år beroende på vad man har kommit överens om. Banken hjälper dig med detta om du inte är söker på vad som är bäst för dig att välja. Så prata med din bank och be de förklara om du är det minsta osäker.

Som jag skrev ovan så kan ränta innebära två helt olika saker och detta beroende på hur man ser på räntan och framför allt handlar det om vilken roll just du har i räntan. Om du är en sparare det vill säga om du är den som sätter in pengar på en bank, alltså på ett bankkonto i en viss bank, och ditt syfte med att sätta in pengar där är att spara så talar vi om en avkastning på ett kapital. Kapitalet är då alltså de pengar som du har satt in och som du har för avsikt att spara och i det fallet så betalar banken en viss ersättning till dig (ränta) eftersom du väljer att spara hos just den banken. I det här fallet så talar vi, som jag skrev tidigare, om avkastning på kapital, alltså är det i det här fallet som du tjänar pengar på räntan.

Själva begreppet ränta är något svårare att förklara än man kanske tror men man kan säga att ordet i sig betyder avkastning på kapital eller ett pris på ett lån eller en kredit. Vi ser problematiken i att förklara innebörden redan här eftersom avkastning på kapital och pris på ett lån eller kredit i själva verket betyder och är två helt skilda saker. Avkastning på kapital innebär ju en vinst medan priset på ett lån eller en kredit är precis det motsatta, nämligen en kostnad för dig som lånetagare. Så man kan ställa sig följande följdfrågor: är ränta något som jag tjänar pengar på eller är det något som är en kostnad för mig? Hur kan något som kan tyckas så enkelt som begreppet ränta helt plötsligt betyda två helt olika saker och hur kan det som jag trodde var så enkelt helt plötsligt verka så svårt? Jag ska försöka att reda ut alla dessa frågetecken i den här bloggen.

Jag skrev tidigare om att den här bloggen i första hand kommer att vända sig till de som är nybörjare i ämnet och vad kan då vara bättre med att inleda än att försöka bena ut begreppet och betydelsen av räntan vilket inte är så enkelt som man kan tro. Det är som med mycket annat att man kanske tror att man har koll på en viss sak och innebörden av denna men sedan när man börjar söka information och grundligt söka vad det är så blir man först till en början något förvirrad men sedan efter ett tag börjar man förstå likheterna och olikheterna och det börjar klarna. Så kommer det kanske att vara även för de som läser den här bloggen men jag ska försöka tydliggöra allt så gott jag kan. Nästa inlägg kommer kanske förvåna er då jag skriver om två innebörder av begreppet ränta men jag kommer senare att förklara varför.

Jag tror att de flesta av oss i alla fall har någon liten aning om var ränta är. De flesta av oss har i alla fall någon gång hört talas om begreppet ränta och de som har läst företagsekonomi på gymnasienivå antingen på gymnasiet eller på någon vuxenutbildning måste ha kommit i kontakt med begreppet ränta. Sedan kanske man inte vet allt om ränta eller hur det fungerar men man vet i alla fall på ett ungefär vad det är. Jag har tänt att i den här bloggen försöka grundligt förklara vad en ränta är, alltså förklara begreppet men även gå in på och förklara hur och vad det är som styr räntorna i Sverige samt de olika räntesatserna. Den här bloggen kommer i första hand att vända sig till de som är nybörjare och som vill veta mer men det kommer säkert att finnas något att hämta även för de som redan kan lite om ämnet.